生活：老年人保险，你知道多少？

 　　日前，市民胡女士想为今年51岁的母亲买一份医疗保险，但是连续咨询了好几家保险公司都没有找到合适的，不是因为缴费太高，就是需要体检。其实，在现实生活中，遇到像胡女士这类情况的人不在少数。

　　父母年纪大了，发生健康或意外的风险也增大，作为子女，为父母购买一份保险，既可以为父母的健康增加一层保障，也不失为一种孝老敬老的方式，除此之外，在有需要的时候，还能为自己减轻负担。但记者调查后发现，当下老年险确实是一块“烫手山芋”，险种可谓凤毛麟角，随着老人年纪的增长，能够购买的险种越来越少，缴费相对越高，性价比也越低。

　　每年缴费相对较高

　　遇上体检还通不过

　　胡女士最近很头疼，因为想为自己的父母买保险，看了很多家保险公司都不如意。

　　胡女士的母亲今年51岁，除了社保，之前从来没有在保险公司保过其他的险种，随着父母年龄的增大，胡女士看到周边的人都为自己和家人保了险，所以也想为自己的父母保一份。

　　胡女士刚开始走了几家比较大的公司，虽然各家公司的规则不一样，但大致的都差不多，“年纪越大，同等保额情况下，保费就更高。”胡女士说，在某家比较有名气的保险公司，她为母亲物色了一款重疾险，保障金额10万，每年要交7380元，一共交10年。这份保险主要包含了42项重大疾病，如恶性肿瘤、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术，严重帕金森等比较常见的重大疾病。

　　除此之外，还包含了10项特定疾病，如非危及生命的恶性病变，轻微脑中风，心脏瓣膜介入手术，视力严重受损，严重头部外伤等。

　　在经过一家家的对比之后，胡女士最终选择了某品牌保险公司的一个险种，保额30万，年交2万多元。但是在办完一些前期的手续之后，胡女士却被告知，受保人需要经过体检才能投保。

　　胡女士说，虽然自己的母亲之前没有生过什么大病，但是到了医院，有些指标难免检查出来会不合格。

　　最终，胡女士的担心变成了现实，胡女士的母亲没有通过体检，保险计划只好泡汤。

　　老年险年龄是门槛

　　大部分商业保险面向的客户群体是在60岁以下

　　“就算不体检，在签约前，被保险人也是需要做到告知以往病情的。”太平洋寿险金华婺城支公司专员李金满告诉记者，人上了年纪之后，身体各项机能都在慢慢退化，更容易受到一些疾病和一些意外情况的侵袭，出险率也远远高于年轻人。

　　“像我们公司的一款重大疾病险，年龄50岁以上的，如果保额在15万以上，就差不多要体检了。”李金满说。

　　记者了解到，随着中国社会老龄化加剧，市场对老年人保险特别是老年医疗保险的需求很大，但是记者日前连续咨询了好几名保险行业的专业人士，他们普遍认为，老年人要想买到称心的医疗保险，并不是一件容易的事，而现在大部分商业保险面向的客户群体是在60岁以下。

　　据某保险公司的钱经理介绍，现在重大疾病保险一般都有年龄限制，基本上在60岁左右，如果年龄偏大，很多则只能购买短期意外险和理财养老之类的产品。

　　保险遵循的是最大诚信原则，一方面，投保时保险公司要进行健康询问，投保人、被保险人要如实告知身体健康情况;另一方面，保险公司会对客户健康情况进行评估，可能会需要客户体检来进一步了解客户的身体情况，然后作出是否承保的决定。

　　钱经理说：“客户是最了解自己身体情况的，投保时一定要将自己身体情况告诉保险代理人和保险公司，即做到‘如实告知’，只有这样才能顺利得到保险保障。当然，自然规律决定了年纪越大健康状况会走下坡路，所以保险还是要趁年轻、健康的时候投保，越早买越便宜。”

　　老年人投保费用高

　　年龄越大，保费也越高

　　相对年轻人，老年人投保费用较高是保险业内不争的事实。李金满告诉记者，“很多老年人可以购买到的保险都属于消费型，所谓消费型保险是指在缴纳保费后的保险有效期内，如果发生理赔的话，按照保险金额支付保险金给被保险人;如果保险期结束，也未发生风险，那么之前缴纳的保险费不予返还，被消费掉。同一类型的保险，如果你选得好，最多把本钱拿回来，选得不好，产生‘倒挂’也是有可能的。”

　　钱经理向记者提供了一份数据：以某款产品(女性购买，20年缴费，同等保额)为例，如果30岁购买，需每年缴费2840元，如果50岁购买，需每年缴费8240元，这个数据差不多接近30岁时购买每年所缴费用的3倍。值得一提的是，50岁以下的投保人可以选择20年缴费，而50岁以上的投保人只能选择10年缴费。

　　“年龄越大，购买保险的所缴费用也越高，由于身体原因选择险种的余地也会越来越少，并会受到一些限制。因此，保险要早买早好。”钱经理说。

　　为什么很多人不能年轻时就购买保险，为自己将来的晚年生活提供一份保障呢?李金满认为，“其实现在很多年轻人并不排斥保险，特别是一些‘上有老，下有小’的中年人，一方面他们担心因为自己生病或突遭风险给家庭带来打击，另一方面他们生活压力大，担心因为自己就业或者生意突遭变故而手头拮据，中途不能按期缴纳保费就很不划算，这是他们最纠结的地方。”

　　当然，60周岁左右的老年人也有纠结的地方，从事保险行业多年的李灵坦言：“一方面老年人投保费率高，不划算，另一方面与他们观念有关，很多老年人都是从计划经济时代走过来的，受到他们所接受的教育和思想观念影响，他们对保险的积极性并不高，而且老年人往往对保本理财型保险更感兴趣，而对于一些消费型的疾病保险、意外保险的购买兴趣相对要冷淡一点。”

　　老人选保险有诀窍

　　专业人士来支招

　　虽说如今市面上专门针对老年人的商业险种比较少，但存在即有它的道理。老年人如何选对保险呢?保险专业人士纷纷支招。

　　李灵说，买保险要看清保险责任条款与保险费用，对于同一类型的保险，在缴费期限和价位相当的情况下，就要看哪一种保险的保险责任范围更大，内容更详细。

　　其次还要注意有没有豁免的条款，比如有的保险合同规定，轻症按给付保额的20%赔付并豁免余期保费，这类保险性价比就要相对高一些。

　　李灵建议，“有一些中老年人自己的文化知识不够，对于保险合同里的具体条款内容理解不够透彻，容易被一些‘急功近利’的保险销售人员的意见左右，还没看清保险责任条款、期限等关键内容就急忙签字，为后面理赔环节不顺畅埋下祸根，建议他们在投保时最好请子女在旁边做一下参考，三思而后行。”

　　同时，她还提醒，老年人应该根据自己的喜好和实际情况选择相应的险种，一些家庭条件稍好的老年人可以在不影响正常生活的条件下，拿出一些闲钱来购买保本理财型保险，热爱旅游的或者经常外出的人可以购买意外保险，对健康比较关注的人可以更多地关注一下大病险和防癌险等险种。